Zamknij

Kredyt dla rolnika - jak porównać oferty banków?

12:10, 21.08.2020 | materiały partnera

Pożyczka dla rolnika uzyskana w jednym banku może kosztować Cię znacznie więcej, niż skorzystanie z oferty innego kredytodawcy. Właśnie dlatego, kiedy uzyskasz propozycję kredytu dostosowaną do Twojej zdolności kredytowej, nie możesz osiąść na laurach. To dopiero początek drogi. Oferty trzeba porównać, opierając się na konkretnych wartościach.

Warunki kredytu dla rolnika, na które trzeba zwrócić szczególną uwagę.

O całkowitym koszcie kredytu decyduje w dużej mierze oprocentowanie nominalne. Jest wyrażane w procentach i podawane w skali roku. Wskazuje, wedle jakiej stopy procentowej będą naliczane odsetki od kapitału. Na oprocentowanie nominalne wpływa w naszym kraju WIBOR, czyli referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek bankowych w Polsce oraz marża, czyli cena kredytu, o której decyduje kredytodawca. Jeśli kredyt zaciągany jest w obcej walucie, zamiast WIBOR stosuje się LIBOR lub EURIBOR. Oprocentowanie nominalne pokazuje, ile procent trzeba by było dopłacić do kapitału, gdyby kredyt był zaciągnięty na rok.

Banki ustalają też prowizje za udzielenie pożyczki dla rolników. W odróżnieniu od marży prowizja jest opłatą jednorazową. Bank pobiera prowizję w momencie wypłacania kredytu. Wysokość prowizji jest wyrażana w procentach od wartości pożyczki. W tym miejscu warto zwrócić uwagę na to, że częstą praktyką w bankach jest zastrzeganie sobie prawa do naliczenia prowizji także w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. W ten sposób banki rekompensują sobie odsetki, których nie mogą naliczyć przy spłacie kapitału przed ustalonym terminem.

Niejednokrotnie bank proponuje rolnikowi niższą prowizję w zamian za skorzystanie z ubezpieczenia kredytu lub produktów bankowych, takich jak karta kredytowa czy rachunek osobisty. Koszt skorzystania z tego typu propozycji także należy wziąć pod uwagę przy porównywaniu ofert kredytów rolniczych. Nie zawsze będzie to bowiem bardziej opłacalne, niż tradycyjna prowizja bankowa.

Dość oczywistą praktyką jest także porównywanie okresu kredytowania i wartości kredytu proponowanego przez bank. Bez znajomości wcześniej wymienionych czynników takie porównanie nie prowadzi jednak do prawidłowych wniosków. Bank, który udzieli Ci większego kredytu, może jednocześnie narzucić znacznie wyższą prowizję. Instytucja, która jest gotowa związać się z Tobą umową kredytową na dłużej, może przy tym proponować wyższe oprocentowanie nominalne. W każdym z tych przypadków całkowity koszt kredytu okaże się nieporównywalnie większy.

CKK, CKZ i RRSO, czyli jak porównać oferty banków racjonalnie?

Pośród wszystkich wymienionych powyżej współczynników bardzo łatwo się pogubić. Całe szczęście banki są zobowiązane do przedstawienia klientom parametrów, na podstawie których porównanie ofert jest znacznie łatwiejsze.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) często jest mylona z oprocentowaniem nominalnym. W przypadku RRSO brane są jednak pod uwagę wszystkie koszty kredytu, a nie wyłącznie marża i stopa bazowa, czyli na przykład WIBOR. RRSO pokazuje, ile procent od wartości kredytu trzeba będzie rzeczywiście dopłacić, jeśli kredyt będzie brany na rok. Właśnie dlatego ten parametr warto porównać w pierwszej kolejności.

Do porównania pożyczek dla rolników przyda się także całkowity koszt kredytu (CKK) i całkowita kwota do zapłaty przez kredytobiorcę (CKZ). Przy ustalaniu tych parametrów także uwzględnia się wszystkie koszty, podobnie jak przy wyznaczaniu RRSO. Są to jednak wartości wyrażane w walucie, w jakiej brany jest kredyt. CKK oznacza, ile pieniędzy trzeba będzie dopłacić do wartości kredytu na ustalonych warunkach. CKZ to CKK powiększone o kwotę kredytu.

(materiały partnera)
facebookFacebook
twitterTwitter
wykopWykop